Jika pekerjaan Anda menawarkan program pensiun 401(k), jumlah yang Anda bawa pulang dari gaji Anda mungkin berkurang jika Anda tidak menerima email pendaftaran otomatis.
Mulai 1 Januari 2025, banyak perusahaan akan diminta untuk memulai pendaftaran dan eskalasi otomatis untuk rencana 401(k). Ini mungkin berarti bahwa Anda telah mendaftar untuk rekening pensiun bisnis, meskipun sebelumnya Anda telah memilih untuk tidak ikut serta, dan jumlah kontribusi Anda akan secara otomatis ditetapkan antara 3% dan 10% dari gaji Anda kecuali Anda memutuskan untuk tidak ikut serta atau mengubahnya. jumlah.
Perubahan ini merupakan bagian dari Undang-Undang SECURE 2.0 (Mempersiapkan Setiap Komunitas untuk Meningkatkan Pensiun), yang bertujuan untuk mendorong lebih banyak pekerja AS menabung untuk masa pensiun.
Berikut tampilannya menurut para ahli dan apa yang perlu Anda ketahui tentang rencana pensiun 401(k) Anda.
Baca selengkapnya: Apakah Anda ingin pensiun? Cara mengajukan tunjangan Jaminan Sosial
Apakah saya harus mendaftar untuk program pensiun?
Tidak, Anda tidak akan dipaksa untuk mendaftar program pensiun, namun Anda mungkin harus memilih untuk tidak ikut program tersebut. Jika Anda melewatkan langkah ini, perusahaan Anda mungkin secara otomatis mendaftarkan Anda berdasarkan pedoman baru.
SECURE 2.0 tidak memperkenalkan ide registrasi otomatis. Sejak tahun 2006, pemberi kerja telah mampu menerapkan pendaftaran otomatis dalam rencana 401(k) untuk karyawannya. Berdasarkan data, sekitar separuh pemberi kerja pada tahun 2023 menggunakan pendaftaran otomatis dalam program pensiun Masyarakat untuk Manajemen Sumber Daya Manusia.
Daripada memberikan opsi kepada pemberi kerja untuk mendaftarkan karyawannya secara otomatis, sebagian besar perusahaan akan diwajibkan untuk mendaftarkan karyawannya. Jika perusahaan Anda diharuskan mendaftarkan Anda secara otomatis ke dalam program pensiunnya, Anda akan diberi tahu setelah Anda mendaftar dan ditawarkan kesempatan untuk tidak ikut serta.
Apakah jumlah iuran pensiun saya otomatis bertambah?
SECURE 2.0 juga memperkenalkan otomatisasi lain yang disebut eskalasi otomatis, yang berarti bahwa jika Anda telah mendaftar untuk program 401(k), kontribusi Anda akan otomatis meningkat setiap tahun (biasanya sebesar 1%). Jadi, jika Anda mulai menabung 3% dari gaji Anda di 401(k), itu akan meningkat menjadi 4% di tahun depan. Dan setahun kemudian meningkat menjadi 5% dan seterusnya.
“Kebanyakan orang mendapat kenaikan gaji, jadi idenya adalah ketika Anda terbiasa dengan tarif 3%, menaikkannya menjadi 4% tahun depan tidak akan berdampak pada gaji Anda,” kata Wendy Baker, wakil penasihat umum di Human Interest.
Namun, ini tidak berarti Anda harus membayar persentase yang ditentukan untuk Anda. Anda dapat masuk ke akun pensiun Anda dan menetapkan persentase atau jumlah dolar untuk pembayaran Anda yang paling sesuai untuk Anda.
Apakah pemberi kerja saya harus mengikuti perubahan pada program pensiun ini?
Apakah 401(k) Anda berubah, dan seberapa besar kemungkinan perubahannya, akan sangat bergantung pada perusahaan Anda. Elemen wajib SECURE 2.0 hanya berlaku untuk program pensiun yang ditetapkan setelah 29 Desember 2022.
Jika perusahaan Anda membuat rencana sebelum tanggal ini, mereka tidak akan diharuskan mendaftarkan karyawan secara otomatis. Namun, mereka mungkin memutuskan bahwa meskipun hal ini tidak diwajibkan, mereka tetap ingin menerapkan pendaftaran dan eskalasi otomatis.
Pengusaha juga dapat memutuskan apakah mereka ingin secara otomatis mendaftarkan hanya karyawan baru yang memenuhi syarat dalam sistem 401(k) atau apakah mereka ingin secara otomatis mendaftarkan semua orang ke dalam daftar gaji. Jika Anda mendapat pekerjaan baru pada bulan Agustus tahun ini dan memenuhi syarat untuk menerima 401(k) pada bulan Februari 2025, Anda mungkin terdaftar secara otomatis. Jika Anda mendapat pekerjaan baru pada bulan Juni tahun ini dan memenuhi syarat pada bulan Desember, Anda mungkin tidak memenuhi syarat. Pada akhirnya, keputusan mengenai hal ini ada di tangan masing-masing pemberi kerja.
Jika Anda secara otomatis terdaftar dalam 401(k), perusahaan Anda kemungkinan besar akan menetapkan jumlah pemotongan. Mari kita asumsikan bahwa pemberi kerja menetapkan jumlah pemotongan sebesar 3%. Dengan eskalasi otomatis, jumlah premi Anda akan meningkat setiap tahun, biasanya sebesar 1% per tahun.
Mengapa perubahan 401(k) ini terjadi?
Ide di balik pendaftaran otomatis dan eskalasi adalah untuk memudahkan karyawan menabung untuk masa pensiun.
“Selama 20 tahun terakhir, saya telah menjumpai terlalu banyak karyawan sebagai penasihat yang ‘seharusnya mendaftar tetapi lupa,’” kata Kristina Keck, wakil presiden dan pemimpin layanan rencana pensiun di Woodruff Sawyer. “Mereka menyesal tidak terdaftar secara otomatis dan merasa sangat kehilangan karena hilangnya tabungan selama bertahun-tahun dan kehilangan kecocokan dengan perusahaan.”
Dengan pendaftaran dan eskalasi otomatis, Anda tidak perlu ingat untuk mendaftar 401(k) jika Anda memenuhi syarat, dan Anda juga tidak perlu ingat untuk meningkatkan kontribusi Anda seiring waktu. Anda akan menabung lebih banyak untuk masa pensiun sepanjang karier Anda, dan Anda akan merasa lebih nyaman dan aman setelah Anda mencapai usia pensiun.
Dapatkah saya memilih untuk tidak ikut serta dalam perubahan ini?
Jika Anda secara otomatis terdaftar di 401(k), Anda dapat memilih untuk tidak ikut serta. Jika perusahaan Anda mendaftarkan Anda, Anda akan diberitahu dan dapat membatalkan pendaftaran Anda.
Jika Anda menyukai gagasan memiliki 401(k) tetapi memilih untuk tidak menabung persentase dari gaji yang ditetapkan perusahaan, Anda dapat memilih untuk menabung lebih banyak atau lebih sedikit. Anda tidak bisa melebihi batas kontribusi program pensiun yang ditetapkan oleh IRS. (Untuk tahun 2024, batas tahunan ini adalah $23.000 untuk individu dalam 401(k) dan tambahan $7.500 untuk individu berusia 50 tahun ke atas). Jika Anda memilih untuk tidak ikut serta dalam bagian eskalasi otomatis pada paket Anda, Anda juga dapat melakukannya.
Kapan perubahan SECURE 2.0 401(k) akan diterapkan?
Komponen pendaftaran otomatis dan eskalasi otomatis 401(k) SECURE 2.0 dijadwalkan untuk diluncurkan pada tahun 2025. Solusi SECURE 2.0 lainnya diperkenalkan awal tahun ini atau akan diluncurkan pada tahun 2025, 2026, dan 2027.
