Maskot
Belanja asuransi perawatan jangka panjang melibatkan berbagai macam keputusan. Dari perusahaan mana Anda akan membeli asuransi? Berapa banyak cakupan yang Anda butuhkan? Apa pengendara yang akan Anda tambahkan ke cakupan Anda untuk menyesuaikannya agar sesuai dengan kebutuhan Anda?
Namun, ada satu keputusan yang melampaui batas yang sama pentingnya dengan semua keputusan di atas – bahkan lebih penting lagi. Apakah Anda akan membeli kebijakan penggantian biaya atau a kebijakan manfaat tunai?
Dengan kebijakan penggantian, Anda penyedia asuransi perawatan jangka panjang akan mengembalikan uang Anda untuk itu biaya perawatan Anda hingga batas manfaat Anda. Jadi, jika Anda membayar $2.000 untuk asisten kesehatan rumah berlisensi, kebijakan penggantian biaya Anda akan menawarkan penggantian $2.000. Dengan kebijakan tunjangan tunai, Anda akan menerima tunjangan tunai selama Anda mengajukan klaim (setelah dokter berlisensi menyatakan kebutuhan Anda akan perawatan), apa pun layanan yang Anda gunakan. Jadi, jika Anda membeli manfaat tunai bulanan sebesar $4.000, dan Anda membutuhkan perawatan jangka panjangAnda akan menerima cek sebesar $4.000 per bulan terlepas dari jenis perawatan yang Anda gunakan.
Tentu saja, ada trade-off yang perlu dipertimbangkan di antara keduanya. Meskipun kebijakan tunjangan tunai memberi Anda lebih banyak akses terhadap tunjangan Anda dan lebih banyak kebebasan sehubungan dengan bagaimana Anda dapat menggunakannya, kebijakan penggantian biaya biasanya pilihan yang lebih murah. Jadi, mana yang lebih baik bagi Anda? Itulah yang akan kami uraikan di bawah ini.
Bandingkan pilihan asuransi perawatan jangka panjang Anda sekarang.
Asuransi perawatan jangka panjang: Penggantian biaya atau manfaat tunai?
Ada pro dan kontra terhadap kebijakan penggantian biaya dan tunjangan tunai. Misalnya, jika Anda memilih opsi penggantian biaya, Anda dapat yakin bahwa Anda mampu membiayai perawatan masa depan Anda, dan biaya asuransi Anda mungkin lebih rendah daripada biaya kebijakan manfaat tunai. Selain itu, kebijakan penggantian biaya biasanya memenuhi syarat pajak – artinya Anda tidak akan membayar pajak penghasilan atas tunjangan Anda.
Di sisi lain, kebijakan tunjangan tunai memberi Anda lebih banyak pilihan dalam hal bagaimana Anda akan menggunakan tunjangan saat Anda membutuhkannya. Dan, polis ini biasanya memberikan 100% manfaat tunai saat Anda mengajukan klaim. Namun, “seringkali mereka memerlukan premi yang lebih tinggi untuk meningkatkan fleksibilitas ini,” jelas Jamie Mueller, CLTC, wakil presiden perusahaan dan pemimpin produk perawatan jangka panjang di perusahaan asuransi, New York Life. Lebih-lebih lagi, Anda mungkin harus membayar pajak penghasilan pada bagian mana pun dari tunjangan Anda yang tidak Anda gunakan untuk menutupi biaya perawatan jangka panjang yang memenuhi syarat.
Jadi, polis asuransi perawatan jangka panjang manakah yang lebih baik? “Memilih jenis dan jumlah cakupan perawatan jangka panjang yang tepat akan bergantung pada keadaan dan kebutuhan keuangan masing-masing individu,” kata Mueller.
Belanja asuransi perawatan jangka panjang dengan penyedia terkemuka saat ini.
Ketika kebijakan penggantian biaya lebih baik
Jika Anda memerlukan asuransi perawatan jangka panjang dengan biaya terendah, kebijakan penggantian biaya mungkin merupakan pilihan terbaik untuk Anda. Polis ini biasanya menawarkan premi yang lebih rendah dibandingkan polis manfaat tunai.
Kebijakan penggantian biaya juga mungkin merupakan pilihan yang lebih baik jika Anda hanya tertarik pada perawatan jangka panjang dari penyedia berlisensi. “Dengan kebijakan penggantian biaya, Anda menyerahkan kwitansi atau tagihan yang Anda terima, dan perusahaan asuransi akan mengganti biaya yang Anda keluarkan,” jelas Rhonda Bills, instruktur di Certification for Long-Term Care, sebuah perusahaan pendidikan yang mensertifikasi perawatan jangka panjang. agen asuransi. “Penting untuk dicatat, sebagian besar perusahaan ingin meminta tanda terima yang Anda serahkan berasal dari pengasuh yang memiliki lisensi profesional.” Mereka sering kali mencakup pembantu kesehatan di rumah, rumah jompo Dan komunitas hidup yang dibantu.
Terakhir, kebijakan penggantian biaya biasanya merupakan pilihan yang lebih baik jika Anda ingin memastikan bahwa manfaat Anda bebas pajak. Karena polis ini biasanya hanya membayar biaya perawatan jangka panjang yang memenuhi syarat, biasanya Anda tidak perlu membayar pajak penghasilan atas sebagian manfaat yang Anda terima.
Ketika kebijakan manfaat tunai lebih baik
Dalam beberapa kasus, kebijakan tunjangan tunai mungkin lebih tepat. Khususnya, jika Anda mau membayar pengasuh informal – seperti keluarga atau teman Anda – untuk perawatan Anda, kebijakan tunjangan tunai mungkin diperlukan. Jika Anda ingin menggunakan tunjangan Anda untuk biaya perawatan jangka panjang yang tidak memenuhi syarat, “manfaat tunai akan lebih baik karena jika ada dana tambahan, Anda dapat menggunakannya untuk biaya perawatan atau resep atau potongan yang tidak ditanggung,” jelas Steve Azury. , ChFC dan pemilik perusahaan perencanaan keuangan, Amoury Financial.
Kebijakan manfaat tunai juga biasanya lebih baik jika Anda ingin menerima 100% dari nilai manfaat Anda setiap bulan, daripada penggantian biaya layanan yang Anda gunakan. Namun, dengan kebijakan penggantian biaya, jika Anda tidak menggunakan manfaat penuh setiap bulannya, biasanya Anda akan memperpanjang jumlah bulan pertanggungan Anda. Hal ini tidak terjadi pada kebijakan manfaat tunai karena Anda menerima manfaat penuh dalam bentuk tunai setiap bulannya.
Penting juga untuk mempertimbangkan biaya. Pada akhirnya, polis tunjangan tunai hanya akan lebih baik dalam kondisi di atas jika Anda mampu membayar premi yang dikenakan pada polis tersebut. Dan, premi tersebut bisa jauh lebih tinggi dibandingkan premi kebijakan penggantian biaya tradisional. “Premi polis tidak boleh mengubah gaya hidup Anda,” jelas Bills. “Itu harus sesuai dengan anggaran Anda.”
Garis bawah
Apakah polis asuransi perawatan jangka panjang dengan penggantian biaya atau polis manfaat tunai yang terbaik untuk Anda bergantung pada anggaran dan rencana penuaan Anda. Jika Anda berencana untuk menggunakan perawatan formal dan membutuhkan premi serendah mungkin, kebijakan penggantian biaya mungkin adalah yang Anda cari. Jika Anda tidak keberatan membayar premi yang lebih tinggi sebagai imbalan atas polis yang memberi Anda pilihan tak terbatas mengenai bagaimana Anda akan menggunakan pertanggungan setelah Anda mengajukan klaim, polis manfaat tunai mungkin lebih tepat. Bicaralah dengan ahli asuransi perawatan jangka panjang tentang pilihan Anda sekarang.
