Pentingnya melunasi hutang tidak bisa dilebih-lebihkan. Hutang tidak hanya memberi tekanan pada situasi keuangan Anda secara keseluruhan; kekhawatiran keuangan juga ada secara ilmiah berhubungan dengan penderitaan fisiologis dan psikologis. Namun adakah saat-saat di mana Anda tidak harus fokus pada hal tersebut? Saya menjawab ya.
Saya menghabiskan sebagian besar usia 20-an saya untuk melunasi hutang. Jika ada hutang yang bisa Anda miliki, saya mungkin memilikinya: hutang pinjaman pelajar, hutang kartu kredit, hutang medis, pinjaman mobil, hutang ritel… dan masih banyak lagi. Melunasi utang menjadi obsesi yang tidak sehat dan saya belajar melalui trial and error bahwa melunasi utang bukanlah satu-satunya bagian dari teka-teki keuangan yang sehat. Terkadang fokus hanya pada pembayaran utang yang sebenarnya terluka keuangan pribadi saya.
Saya membuat kesalahan ini sehingga Anda tidak perlu melakukannya. Berikut lima skenario di mana Anda tidak boleh melunasi utang Anda.
Suara
Temui para pencipta industri, kontributor, dan pemimpin pemikiran baru yang telah bergabung dengan tim editorial pemenang penghargaan CNET untuk memberikan Anda konten unik dari berbagai perspektif.
Nomor 1: Kebutuhan dasar Anda tidak terpenuhi
“Empat dinding” ditentukan oleh biaya makanan, perumahan, transportasi dan utilitas. Pengeluaran ini penting untuk kehidupan sehari-hari dan tanpanya, hidup Anda mungkin tidak stabil. Jika Anda tidak mampu membayar makanan, perumahan, transportasi, dan utilitas, Anda perlu fokus membangun fondasi yang lebih kuat sebelum mulai melunasi utang.
Melunasi hutang, menabung, berinvestasi, atau melakukan apa pun di luar memenuhi kebutuhan dasar adalah sebuah keistimewaan. Untuk mencapai tujuan keuangan Anda, Anda perlu memiliki sisa uang setiap bulannya. Jika Anda tidak memiliki sesuatu yang tambahan, di situlah Anda perlu mulai memusatkan perhatian.
Statistik nasional menegaskan adanya tantangan nyata dalam mengimbangi kenaikan biaya hidup. Biaya tempat tinggal meningkat 5,2% dari Juni 2023 hingga Juni 2024, menurut Indeks Harga Konsumen. Orang Amerika menghabiskan 16,8% pendapatan mereka untuk transportasi pada tahun 2022, dan harga pangan telah meningkat 28% sejak 2019, menurut data tambahan data dari Biro Statistik Tenaga Kerja.
Menemukan diri Anda dalam situasi di mana kebutuhan dasar Anda tidak terpenuhi adalah hal yang tidak nyaman dan menakutkan. Jika Anda mengalami kesulitan keuangan, hubungi organisasi lokal, organisasi nirlaba, dan komunitas keagamaan yang menawarkan bantuan keuangan. Anda dapat mencari organisasi semacam itu melalui situs web negara bagian dan kota Anda.
No.2: Anda mengalami peristiwa kehidupan yang tidak terduga
Ada alasan mengapa pakar keuangan pribadi menekankan bahwa Anda harus memiliki dana darurat sebelum mulai melunasi utang, namun bahkan dengan dana darurat, hidup itu mahal dan tidak dapat diprediksi. Jika terjadi kejadian tak terduga yang menghabiskan dana darurat Anda atau mengubah hidup Anda sedemikian rupa sehingga dana darurat Anda tidak dapat ditanggung, inilah saatnya berhenti melunasi hutang Anda.
Seperti apa tampilannya?
Anda akan kehilangan pekerjaan Anda
Peristiwa terbesar dan paling umum yang dapat menghentikan pembayaran utang adalah hilangnya sumber penghasilan utama Anda. PHK besar-besaran, pencarian kerja yang berkepanjangan, dan inflasi menjadikan peristiwa traumatis ini sebagai masalah yang semakin umum dalam mencapai tujuan keuangan, termasuk pembayaran utang.
Kami tidak memperhitungkan hilangnya tunjangan, seperti asuransi kesehatan, jika Anda kehilangan pekerjaan penuh waktu.
Jika Anda mengalami hal ini atau mengantisipasi hal ini dalam waktu dekat, berhentilah membayar utang dan mulailah “menutup kesenjangannya”. Sisihkan uang Anda untuk biaya hidup tanpa tambahan apa pun dan fokuskan seluruh perhatian Anda untuk mencari sumber pendapatan baru.
Anda mengalami kematian dalam keluarga Anda
Dalam surat Benjamin Franklin yang terkenal pada tahun 1789 kepada ilmuwan Prancis Jean-Baptiste Le Roy, dia menulis: “Tidak ada yang pasti di dunia ini kecuali kematian dan pajak.” Saya benci mengatakannya, tetapi 235 tahun kemudian kutipan ini masih benar.
Mungkin Anda terkejut mengetahui bahwa kematian itu mahal… secara finansial dan emosional. Menurut Asosiasi Direktur Pemakaman Nasionalbiaya pemakaman rata-rata pada tahun 2024 adalah $8.300. Selain biaya dasar pemakaman, perjalanan, penginapan, makan, dan dokumen akhir hidup juga merupakan hal yang perlu dipikirkan saat menghitung biaya kematian dalam keluarga.
Selama masa berkabung, hal terakhir yang ingin Anda pikirkan adalah melunasi hutang Anda. Anda mungkin tidak memiliki sumber daya untuk melakukan hal ini saat Anda juga menangani masalah seperti asuransi jiwa, surat wasiat, dan potensi drama keluarga.
Cara terbaik untuk bersiap menghadapi kehilangan pribadi yang signifikan adalah dengan memprioritaskan dana darurat, terutama jika Anda memiliki anggota keluarga lanjut usia atau rentan secara medis. Tentu saja, kita tidak akan pernah benar-benar siap untuk mati, namun menyisihkan uang untuk acara semacam itu akan menempatkan Anda pada kondisi yang lebih baik.
Saya juga menyarankan untuk melakukan percakapan terbuka dengan orang yang Anda cintai tentang perencanaan harta benda dan preferensi akhirat. Mengatasi topik-topik sulit ini dapat membuat proses berduka menjadi lebih mudah.
Anda mempunyai keadaan darurat medis
Biaya perawatan kesehatan adalah penyebab utama kebangkrutan. Di Amerika, ketika Anda terkena kanker, patah lengan, atau harus naik ambulans, yang terjadi bukan hanya darurat medis, tapi juga darurat finansial. Hal ini karena layanan kesehatan tidak bersifat universal dan asuransi seringkali dikaitkan dengan pekerjaan penuh waktu.
Ketika Anda mengalami keadaan darurat medis, inilah saatnya untuk menunda pembayaran hutang Anda dan fokus untuk menghentikan pengeluaran baru yang telah Anda kumpulkan. Tunggu hingga rumah sakit atau praktik dokter mengeluarkan tagihan sehingga Anda dapat menegosiasikannya atau menambahkannya ke hutang lainnya.
Nomor 3: Dana darurat Anda tidak menutupi kebutuhan Anda
Jika jumlah dana darurat Anda tidak mencukupi atau tidak sesuai dengan tingkat tanggung jawab keuangan Anda dalam hidup, Anda harus berhenti membayar hutang dan memfokuskan energi dan perhatian Anda untuk mengisi kembali dana darurat Anda secepat mungkin.
Hal ini mungkin akan memperpanjang jalan Anda menuju kebebasan dari utang, namun juga akan memperpanjang proses terlilit utang terkait dengan penyelesaian krisis kehidupan yang kecil dan tidak terduga.
Dana darurat Anda bergantung pada banyak faktor berbeda. Berikut beberapa hal yang harus Anda pertimbangkan saat menghitung jumlah total dana darurat Anda:
- Berapa biaya hidup Anda?
- Apa anda punya anak?
- Apakah Anda memiliki hewan peliharaan?
- Apakah Anda menyewa atau memiliki?
- Bagaimana kondisi rumah Anda jika Anda memilikinya?
- Apakah Anda bekerja jarak jauh, di tempat atau hybrid?
- Apakah Anda memiliki mobil atau Anda memiliki pinjaman untuk itu?
- Bagaimana kondisi kendaraan Anda?
- Apakah Anda mempunyai hutang yang besar? Apakah utang 50% hingga 60% dari gaji bersih Anda?
Jika dana darurat Anda tidak memiliki pengeluaran setidaknya untuk satu bulan, hentikan apa pun yang Anda lakukan dan sisihkan jumlah tersebut sebelum beralih ke tujuan keuangan lainnya. Ketika kondisi finansial Anda sudah lebih stabil, Anda bisa menambah dana darurat ini menjadi tiga bulan.
Dana darurat, seperti semua hal dalam keuangan pribadi, bersifat pribadi. Jumlah yang Anda simpan bergantung pada gaya hidup, tanggung jawab keuangan, dan toleransi risiko Anda.
No.4: Anda Berutang Uang ke IRS
Ada beberapa hal yang membuat saya takut sebagai pakar keuangan pribadi. Salah satunya adalah Dinas Pendapatan Internal.
Jika Anda memiliki rekening yang telah jatuh tempo di IRS, simpan semuanya dan lunasi utang itu terlebih dahulu. IRS berhak menyita aset, membekukan rekening keuangan, menghiasi gaji dan banyak lagi jika Anda tidak membayar jumlah terutang. Pajak kembali juga dapat terkena dampak negatif mempengaruhi skor kredit Andayang memerlukan waktu bertahun-tahun untuk pulih. Oleh karena itu, sangat penting untuk menganggap serius utang Anda kepada IRS, menjadikannya prioritas No. 1 Anda, dan melunasinya secepat mungkin.
Jika Anda memiliki tagihan pajak yang tidak dapat dibayar penuh, ada beberapa pilihan yang tersedia untuk Anda ditentukan oleh IRS.
Nomor 5: Suku bunga Anda 3% atau kurang
Jika Anda memiliki utang dengan tingkat bunga lebih rendah dari 3%, selamat. Artinya Anda meminjam uang dengan biaya yang sangat rendah.
Hutang berbunga rendah berarti Anda dapat fokus menginvestasikan uang Anda pada dana indeks berbiaya rendah, melunasi hutang lain, atau menabung untuk barang-barang mahal seperti mobil, rumah, atau liburan. Ketika Anda memiliki hutang berbunga rendah, ini lebih merupakan preferensi pribadi Anda daripada apa yang dioptimalkan secara matematis.
Alternatifnya, jika pinjaman mobil 3% Anda membuat Anda gila dan Anda hanya ingin melunasinya, saya tidak mengatakan Anda tidak boleh melunasinya. Dan jika Anda lebih suka menaruh uang Anda pada potensi keuntungan 7% (10% jika Anda tidak menyesuaikan dengan inflasi) pada S&P 500, lakukanlah. Kedua jalur tersebut masuk akal dan dapat menguntungkan Anda dalam jangka panjang.
Jika Anda memiliki hutang berbunga tinggi, yang saya definisikan sebagai hutang dengan tingkat bunga 7% atau lebih, segera lunasi. Hutang ini menggerogoti pendapatan bulanan, kekayaan bersih, dan kesejahteraan finansial Anda secara keseluruhan.
Keputusan untuk melunasi utang dengan tingkat bunga rata-rata yang ditetapkan sebesar 4% hingga 6%, sedangkan berinvestasi di pasar saham bergantung pada berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk melunasi utang tersebut. Jika diperlukan waktu lebih dari lima hingga sepuluh tahun untuk melunasi pinjaman mahasiswa Anda, saya akan berinvestasi pada saat yang sama. Satu dekade adalah waktu yang lama untuk melewatkan bunga majemuk. Jika Anda menghitung angka-angkanya dan menemukan bahwa Anda dapat melunasi pinjaman mahasiswa Anda dalam dua tahun jika Anda hanya fokus pada tugas itu, saya akan memusatkan seluruh perhatian saya untuk melunasi pinjaman tersebut sehingga saya dapat menginvestasikan lebih banyak uang secepat mungkin.
Keuangan pribadi adalah masalah pribadi dan keputusan yang Anda buat bergantung pada seperti apa kehidupan Anda dan apa tujuan keuangan spesifik Anda.
Buatlah keputusan keuangan yang akan meningkatkan kualitas hidup Anda
Tampaknya melunasi utang dalam bentuk apa pun adalah jawaban yang tepat atas pertanyaan di mana Anda harus memulai dan melanjutkan keuangan pribadi Anda. Saya harap artikel ini mendorong Anda untuk memikirkan situasi khusus Anda dan mengevaluasi apakah melunasi utang sebenarnya adalah hal yang benar untuk dilakukan mengingat situasi keuangan Anda saat ini.
Tidak ada salahnya menunda pembayaran utang untuk mengatasi masalah keuangan lainnya atau karena itu adalah solusi terbaik untuk situasi Anda.
Ingat: melunasi utang hanyalah salah satu bagian dari perjalanan finansial yang lebih panjang… ini bukanlah tujuan akhir.
