CD mencapai rekor tertinggi tahun lalu, dengan beberapa persyaratan menghasilkan tingkat suku bunga melebihi 6%. Meskipun ini tampak seperti peluang bagus untuk mendapatkan bunga, Anna N’Jie-Konte, CEO Poder Wealth Advisors dan anggota komite Peninjau Pakar Uang CNET, mengatakan kepada saya bahwa dia menghalangi klien untuk menggunakan sertifikat deposito.
Anna N’Jie-Konte, CEO Poder Wealth Advisors dan anggota dewan peninjau ahli CNET Money.
“Ketika kita sampai pada titik di mana kita mengadakan beberapa pertemuan Fed di mana mereka menunda kenaikan suku bunga atau memberikan sinyal bahwa mereka akan menurunkan suku bunga, maka saya pikir Anda dapat mulai memikirkan CD,” kata N’Jie-Konte kepada CNET. pada bulan September tahun lalu.
Kini setelah Federal Reserve melakukan penurunan suku bunga pertamanya, N’Jie-Konte setuju untuk menyimpan uangnya dalam bentuk CD – namun hanya dalam skenario tertentu. Namun, ada satu jenis CD yang tidak dia sukai. Inilah yang dia sarankan sekarang.
Haruskah Anda mengunci APR CD tinggi sekarang?
Menurut N’Jie-Konte, sebaiknya Anda membuka CD sekarang tergantung pada waktunya.
N’Jie-Konte percaya bahwa CD jangka pendek dan menengah (enam bulan hingga dua tahun) sekarang lebih masuk akal dibandingkan tahun lalu – terutama untuk uang yang tidak Anda perlukan segera. Misalnya, Anda dapat menyimpan uang muka rumah dalam CD untuk mendapatkan jaminan bunga jika Anda tidak berencana untuk mulai berbelanja hingga tahun depan. Dia juga melihat manfaat dari membuka CD jangka pendek dengan uang yang mungkin ingin Anda gunakan lebih cepat, mungkin dalam enam bulan.
N’Jie Konte masih bukan penggemar sebagian besar CD jangka panjang; dalam hal ini, apapun dalam jangka waktu dua tahun. Dia suka bahwa dengan CD, Anda mendapatkan jaminan tingkat bunga untuk jangka waktu tertentu. Kelemahannya adalah jika Anda ingin menggunakan uang lebih awal, Anda akan membayar biaya penarikan awal.
“Saran saya adalah saya tidak ingin orang merilis CD lebih dari 18 bulan,” kata N’Jie-Konte. Ini karena Anda mengunci uang untuk jangka waktu yang lama dengan harapan, bukan jaminan, bahwa Anda tidak akan membutuhkannya. Jika Anda melakukan ini, Anda bisa kehilangan sejumlah besar bunga. Jika suku bunga naik, Anda juga akan kehilangan APY yang lebih baik jika uang Anda terikat pada CD jangka panjang.
Di mana Anda harus menyimpan tabungan jangka panjang Anda
CD jangka panjang sering kali populer jika Anda mendekati masa pensiun, terutama jika Anda mengkhawatirkan strategi investasi atau volatilitas pasar saham.
Jika Anda mencari tempat untuk menyimpan uang Anda setidaknya selama tiga tahun, N’ Jie-Kone menyarankan Anda untuk menghindari CD dan sebagai gantinya mempertimbangkan reksa dana pasar uang atau Treasury bills untuk mendapatkan hasil yang lebih tinggi.
Bagi orang yang memiliki sisa sepuluh tahun atau lebih hingga pensiun, N’Jie-Konte menekankan pentingnya rekening pensiun.
“Saya biasanya memberitahu orang-orang dalam kasus seperti ini untuk memastikan mereka melakukan segala yang mereka bisa untuk memanfaatkan rekening mereka yang diuntungkan pajak,” kata N’Jie-Konte.
Rencana pensiun yang disponsori perusahaan seperti 401(k), rekening pensiun individu, dan rekening tabungan hanyalah beberapa pilihan. Jika Anda memiliki anak, Anda mungkin juga ingin melihat akun investasi pendidikan, seperti paket 529. Rekening pialang kena pajak juga bisa menjadi alat yang berharga karena menawarkan fleksibilitas untuk menarik uang kapan saja tanpa penalti.
“Rekening pialang adalah sesuatu yang jarang digunakan orang, terutama kaum muda, karena akun ini memberi mereka kebebasan dan fleksibilitas terbesar dalam membentuk jalan hidup mereka,” katanya. Anda dapat menumbuhkan uang Anda lebih cepat dibandingkan dengan CD atau pasar uang, dan masih mudah diakses, tambahnya. Keuntungannya adalah akun-akun ini lebih berisiko dibandingkan CD.
Apa yang perlu diketahui sebelum membuka CD
Meskipun N’Jie-Konte bukan penggemar CD jangka panjang, CD mungkin cocok dengan rencana keuangan Anda. Jika Anda menginginkan jaminan imbal hasil dengan risiko kecil, sekarang saat yang tepat membuka rekening untuk memaksimalkan tabungan Anda selagi suku bunga masih tinggi.
Sebelum Anda melakukan ini, pastikan Anda memiliki dana darurat yang terisi penuh dan mudah diakses, sebaiknya di rekening tabungan dengan imbal hasil tinggi. Pastikan juga Anda merasa nyaman mengunci tabungan Anda untuk jangka waktu tertentu. Jika Anda menarik uang dari CD Anda sebelum tanggal jatuh tempo, Anda akan membayar penalti penarikan awal yang akan mengurangi pendapatan bunga Anda. Jika Anda membutuhkan uang lebih cepat, periksa kebijakan dan biaya penarikan awal bank Anda. Jika Anda ragu, CD bebas penalti mungkin merupakan cara lain untuk menyisihkan uang sebagai imbalan atas jaminan pengembalian, tetapi tarifnya biasanya tidak terlalu tinggi.
