Jika Anda pernah mempertimbangkan untuk membiayai kembali hipotek Anda, tujuan Anda mungkin adalah menemukan tingkat bunga yang lebih rendah dan mengurangi pembayaran bulanan Anda. Lagi pula, sebagian besar pemilik rumah tidak mau menukar suku bunga hipotek mereka saat ini dengan suku bunga yang lebih mahal.
Namun, menurut tabungan, ini bukan satu-satunya alasan untuk mempertimbangkan refinancing pinjaman hipotek Anda Sherri Kalkutapresiden BOK Hipoteka. “Meskipun kurang umum, beberapa klien melakukan pembiayaan kembali dengan suku bunga yang lebih tinggi,” kata Calcut.
Pembiayaan kembali sedang meningkat, dengan permohonan meroket sebesar 20% selama seminggu terakhir, menurut Asosiasi Bankir Hipotek data terbaru berakhir pada 20 September. Namun, tidak semua pemilik rumah memilih tarif lebih rendah.
Misalnya, suku bunga tradisional dan pembiayaan kembali jangka waktu mungkin merupakan satu-satunya pilihan di pasar saat ini jika Anda peduli dengan stabilitas pembayaran atau ingin mengeluarkan seseorang dari hipoteknya. Pembiayaan kembali tunai, yang mengubah ekuitas menjadi uang tunai, juga bisa menjadi pilihan jika Anda perlu melunasi utang lain yang memberatkan.
Kapan refinancing pada tingkat bunga hipotek yang lebih tinggi masuk akal?
Saat Anda membiayai kembali hipotek Anda, pinjaman rumah baru Anda menggantikan pinjaman rumah Anda saat ini.
Federal Reserve telah mulai menurunkan suku bunga, namun suku bunga pinjaman konsumen masih tinggi dan rata-rata suku bunga hipotek di atas 6%. Meskipun aktivitas refinancing mulai meningkat, pembelian rumah menjadi kurang menarik secara finansial sebelum The Fed mulai menaikkan suku bunga secara agresif pada awal tahun 2022.
Tidak ada seorang pun yang suka melepaskan tingkat bunga yang lebih rendah pada pinjaman apa pun – terutama pinjaman sebesar hipotek – dan dalam beberapa kasus, melakukan pembiayaan kembali ke tingkat yang lebih tinggi masuk akal untuk mencapai tujuan lain.
1. Refinancing untuk stabilitas pembayaran
Lanskap ekonomi telah berubah secara signifikan selama beberapa tahun terakhir. Dengan tingginya biaya hidup saat ini, ada baiknya Anda meningkatkan stabilitas keuangan Anda.
Menurut Mendenhall Belandapendiri RAD Diversified, itulah sebabnya beberapa pemilik rumah beralih dari hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan ke hipotek dengan suku bunga tetap.
Meskipun suku bunga tetap tidak berubah, ARM berarti suku bunga hipotek Anda menyesuaikan pada interval tertentu. Misalnya, dengan 5/6 ARM, Anda hanya akan memiliki tingkat bunga tetap untuk lima tahun pertama, setelah itu akan disesuaikan berdasarkan kondisi pasar setiap enam bulan. Jika Anda mendekati akhir jangka waktu tetap dan tidak ingin suku bunga Anda berubah lagi, pembiayaan kembali hipotek suku bunga tetap akan memberikan pembayaran yang dapat diprediksi dalam jangka panjang.
“Dengan volatilitas pasar saat ini, memberikan jadwal pembayaran yang dapat diprediksi dapat memberikan ketenangan pikiran bagi sebagian pemilik rumah dalam menghadapi ketidakpastian ekonomi,” kata Mendenhall.
Ini juga bisa menjadi pilihan yang menarik jika Anda memiliki hipotek balon. Hipotek balon biasanya merupakan pilihan pinjaman jangka pendek yang dimulai dengan pembayaran kecil. Setelah batas waktu yang disepakati, sisa jumlah harus dibayar sekaligus. Jika Anda memiliki hipotek balon dan hampir mencapai pembayaran sekaligus akhir Anda, membiayai kembali hipotek dengan suku bunga tetap Anda mungkin bermanfaat, bahkan jika itu berarti mendapatkan suku bunga yang lebih tinggi.
2. Pembiayaan kembali jika terjadi perceraian
Jika Anda sedang mengalami perceraian, Anda mungkin harus membiayai kembali rumah Anda dengan tingkat bunga yang lebih tinggi. Craig GoodliffeCEO Cyberbacker, mengklaim bahwa “tingkat perceraian yang sangat tinggi” adalah salah satu alasan banyak orang kini melakukan refinancing hipotek mereka pada tingkat yang lebih tinggi.
“Ketika seseorang bercerai dan rumah tersebut atas nama mereka sebagai pasangan, biasanya salah satu pihak harus membeli pihak lain,” kata Goodliffe.
Selama perceraian, pembiayaan kembali rumah memungkinkan Anda mengganti peminjam, memberi Anda kemampuan untuk mengeluarkan pihak lain dari pinjaman hipotek jika terjadi perceraian. Anda juga akan menerima struktur pinjaman baru, jangka waktu pinjaman dan tingkat bunga. Kadang-kadang ini berarti melepaskan tingkat bunga yang sangat rendah.
Jika Anda perlu menyelamatkan mantan pasangan Anda dari pinjaman hipoteknya, Anda mungkin perlu menyediakan sejumlah besar uang tunai. Jika Anda memiliki cukup ekuitas di rumah Anda, Anda bisa mendapatkan pembiayaan kembali tunai, yang menggantikan hipotek Anda saat ini dengan pinjaman yang lebih besar sehingga Anda dapat menerima selisihnya secara tunai. Jenis pembelian ekuitas khusus ini, yang sering disebut “pembiayaan kembali perceraian”, memungkinkan Anda membagi properti dan membayar sebagian dari rumah Anda kepada mantan pasangan Anda.
3. Refinancing untuk mengkonsolidasi utang berbunga tinggi
Jika Anda telah melunasi sebagian besar hipotek Anda, pembiayaan kembali tunai juga dapat membantu Anda melunasi utang berbunga tinggi, terutama dengan menggabungkan utang kartu kredit dan pinjaman pribadi yang mahal. Sekalipun Anda memilih untuk membiayai kembali pinjaman rumah Anda dengan tingkat bunga yang lebih tinggi, suku bunga hipotek umumnya masih lebih rendah daripada suku bunga yang dikenakan pada kartu kredit dan pinjaman pribadi.
Dengan mengkonsolidasikan utang Anda dengan cara ini, Anda tidak perlu menerima pembayaran hipotek bulanan yang lebih tinggi. Menurut Calcut, dengan memperpanjang jangka waktu pelunasan, Anda dapat mengurangi total pengeluaran bulanan. Ingatlah untuk mempertimbangkan pro dan kontra mendapatkan pinjaman jangka panjang karena Anda akan membayar jumlah bunga yang jauh lebih tinggi dalam jangka waktu yang lebih lama.
Jika Anda menggunakan pembiayaan kembali tunai sekaligus untuk mengkonsolidasikan utang Anda, Anda tidak lagi harus membayar banyak kreditur dengan tarif berbeda. Anda akan dapat melunasi sisa hutang Anda dengan lebih mudah, dan Anda hanya perlu melunasi jumlah hipotek baru Anda dengan mencicil bulanan.
Apa yang perlu diketahui tentang refinancing
Meskipun refinancing hipotek Anda menawarkan banyak manfaat, ada juga kendala yang perlu dipertimbangkan. Pertama, seperti membeli rumah, Anda harus membayar biaya penutupan untuk pembiayaan kembali. Biaya penutupan biasanya berkisar antara 2% hingga 5% dari total nilai pinjaman. Jadi, jika Anda membiayai kembali hipotek Anda dengan saldo $200.000, Anda akan membayar biaya penutupan antara $4.000 dan $10.000.
Penting juga untuk diingat bahwa pembiayaan kembali tunai akan menggantikan pinjaman hipotek Anda dengan pinjaman hipotek yang lebih besar dan mengurangi ekuitas Anda. Anda dapat menggunakan uang yang Anda akses dalam pembiayaan kembali tunai untuk hampir semua hal, namun Anda akan memiliki saldo pinjaman yang lebih besar, yang dapat menghasilkan pembayaran yang lebih tinggi, jangka waktu pembayaran yang lebih lama, atau keduanya. Pertimbangkan kerugian ini sebelum Anda membuat keputusan akhir untuk melakukan pembiayaan kembali.
